כל מה שלא ידעתם על השתתפות עצמית בביטוח דירה - מדריך מפורט

רכשתם ביטוח דירה בכדי להגן על הנכס שברשותכם, ועכשיו אתם ישנים טוב יותר בלילה – בידיעה שאם ייגרם לדירה נזק שכלול בתנאי הפוליסה, תזכו לפיצוי הולם.
אמנם עשיתם את הדבר הנכון, אך יש עוד משהו שכדאי לזכור, ביטוח דירה – כמו ביטוחים אחרים, כולל סעיף השתתפות עצמית שלכם.

מהו סעיף זה? מדובר בסעיף הקובע כי עליכם, המבוטחים, לשלם חלק מהעלות של תיקון הנזקים במקרה של הפעלת הפוליסה.
לרוב, הסעיף תקף לכיסויים המרכזיים הכלולים בביטוח דירה – נזק למבנה, נזק לתכולה, נזקי מים או צנרת ונזקים כתוצאה מרעידות אדמה. לא פעם, המידע על ההשתתפות העצמית אינו מובלט, אלא נחבא באותיות הקטנות – כך שניתן לפספס אותו. התוצאה עלולה להיות הפתעה לא נעימה, אותה תגלו רק ברגע שתפעילו את פוליסת הביטוח. לכן, כדאי להיות מודעים מראש לפרטים הקטנים.

באילו מקרים יש לשלם השתתפות עצמית?

כאמור, דרישה זו קיימת בעיקר בכיסויים של נזק למבנה, נזק לתכולה, נזקי מים/צנרת ונזקים כתוצאה מרעידות אדמה.

מה גובה ההשתתפות העצמית?

ההשתתפות העצמית נקבעת כסכום כספי כלשהו, או אחוזים מתוך עלות התיקון.
יהיו מקרים בהם עלות התיקון תהיה שווה או נמוכה להשתתפות העצמית – כשפירושו של דבר, שהתיקון ימומן על ידי המבוטח עצמו.
אם עלות התיקון גבוהה יותר – המבוטח ישתתף במימון, עד גובה ההשתתפות העצמית.

כך לדוגמה, אם נגרם נזק צנרת שעלות התיקון היא 3,000 שקל, וההשתתפות העצמית היא 2,000 שקל – חברת הביטוח תספק 1,000 שקל בלבד מתיקון זה, והיתר יהיה על חשבון הלקוח.

כיצד ניתן להוזיל השתתפות עצמית בביטוח דירה?

ישנן כמה דרכים לעשות זאת. ראשית, במסגרת השוואת מחירי ביטוח דירה, ניתן לחפש את חברת הביטוח המציעה השתתפות עצמית נמוכה יותר – או אף ללא השתתפות עצמית כלל.
עם זאת, יש להביא בחשבון גם את שאר תנאי הפוליסה – בכדי לוודא שהיא אכן כדאית עבורכם.

אפשרות נוספת היא, לבקש לשלם פרמיה גבוהה יותר – בתמורה להפחתת ההשתתפות העצמית.
כמו כן, ניתן גם לעשות ההפך מכך, לבקש לשלם פרמיה נמוכה יותר, תמורת הגדלת ההשתתפות העצמית.
מי ששוקל זאת, צריך לקחת בחשבון את ההסתברות לכך שאכן יידרש להפעיל את הפוליסה – ואז יאלץ לשלם בהשתתפות העצמית את הסכום הגבוה ביותר.

מתי לבחור באיש מקצוע פרטי – ומתי להשתמש ברשימת אנשי המקצוע של חברת הביטוח?

שאלה זו רלוונטית בעיקר בהקשר של נזקי מים, צנרת ואיטום – שהם בין הנפוצים ביותר בדירות. במקרה של נזק כזה, תוכלו לרוב לבחור להשתמש בשירותיו של איש מקצוע מתוך רשימה שתספק לכם חברת הביטוח, או להביא איש מקצוע משלכם – אם עבדתם איתו בעבר, קיבלתם עליו המלצות וכן הלאה.

באופן טבעי, כאשר תבחרו איש מקצוע מתוך הרשימה של חברת הביטוח, מחיר התיקון יהיה נמוך יותר, וכך גם גובה ההשתתפות העצמית, מאשר בבחירת איש מקצוע אחר. לכן, חשוב שתעשו את השיקולים שלכם – האם אתם מוכנים לשלם יותר, כדי להיעזר באיש מקצוע שמוכר לכם.

אילו "אותיות קטנות" בפוליסה כדאי להכיר?

חשוב לשים לב אילו פעולות מחויבות בתשלום השתתפות עצמית. כך למשל, גם כשאיש מקצוע מגיע רק כדי לערוך בדיקה ולברר את מקור הנזק – הדבר מובא בחשבון לצורך ההשתתפות העצמית. זאת, גם אם התיקון עדיין לא בוצע, או לא בוצע כלל.

בשורה התחתונה, חשוב ומומלץ לרכוש ביטוח דירה – אך כדי לדעת מה בדיוק עומד לקרות במקרה של הפעלת הפוליסה, יש להכיר לעומק סעיפים חשובים כמו השתתפות עצמית, להבין מה גובה הסכום שתשלמו – ובאילו מקרים.